Si está pensando en declararse en quiebra como consumidor, tal vez le convenga acogerse al Capítulo 7 de la ley de quiebras para salir de sus deudas más fácil y rápidamente, evitando un plan de pago prolongado. Sin embargo, no todo el mundo supera la prueba de medios económicos del Capítulo 7, que examina sus ingresos mensuales y otros factores para determinar su elegibilidad. Robert Stiberman, un abogado especializado en quiebras en Florida, explica en qué consiste la evaluación de recursos económicos y cómo determinar si se cumplen los requisitos.
¿Qué es la quiebra del Capítulo 7?
Antes de profundizar en la prueba de medios, veamos con precisión qué es el Capítulo 7 y qué puede significar para usted. Quiebra del capítulo 7 le permite liquidar gran parte de su deuda de consumo. El tribunal de quiebras asigna un fideicomisario que reunirá sus objetos de valor no exentos, como acciones no relacionadas con la jubilación, vehículos secundarios y cuentas de ahorro. A continuación, venderá los artículos no monetarios y utilizará los ingresos para pagar a los acreedores en una liquidación de deudas.
Gran parte de la deuda no garantizada restante, como la deuda de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales, se liquida, por lo que usted queda completamente libre de tener que seguir pagándola o de que le embarguen su salario para pagarla. Es importante señalar que la mayoría de los préstamos estudiantiles, las deudas comerciales y las deudas domésticas, como la pensión alimenticia y la manutención de los hijos, no pueden liquidarse en Quiebra del capítulo 7.
Para solicitarla, debe demostrar, mediante una prueba de recursos, que no dispone de ingresos suficientes para pagar su deuda de consumo.
¿Qué es la prueba de medios del Capítulo 7?
La prueba de medios económicos del Capítulo 7 de la ley de quiebras es simplemente una determinación, basada en una fórmula específica, de que una persona no tiene los medios, o los ingresos disponibles, para pagar sus deudas. La prueba de medios económicos comenzó en 2005 con la aprobación de la Ley de Prevención del Abuso de la Quiebra y Protección al Consumidor para evitar que las personas con ingresos mensuales suficientes eludieran el pago de sus deudas. Si se determina que una persona tiene ingresos disponibles, puede solicitar Quiebra del capítulo 13 para pagar más de sus deudas.
¿Cómo funciona la prueba de medios en caso de quiebra?
Determinar si usted pasa la prueba de medios económicos del Capítulo 7 es un proceso de varios pasos en el que se compara el ingreso de su hogar con el ingreso medio de su estado y, a continuación, se tienen en cuenta los gastos de su hogar para calcular el ingreso disponible que le queda. Básicamente, si sus ingresos son inferiores a los ingresos medios del estado para el tamaño de su familia, superará automáticamente la prueba de medios económicos para solicitar la bancarrota del Capítulo 7. Si los ingresos de su hogar superan el límite, será necesario realizar un análisis más detallado de sus gastos e identificar sus ingresos disponibles para determinar su elegibilidad para la bancarrota del Capítulo 7.
Capítulo 7 Prueba de recursos económicos Primera parte: Determinación de los ingresos brutos
En primer lugar, debe determinar el período de tiempo relevante para analizar sus ingresos medios y comenzar el cálculo de la prueba de medios. Concretamente, debe tener en cuenta los seis meses anteriores al mes en que presentó la solicitud. Por ejemplo, si presentó su caso en mayo de 2022, el tribunal de quiebras aplicaría la prueba de medios desde el 1 de noviembre de 2021 hasta el 30 de abril de 2022. Es muy importante conocer las fechas específicas en las que se basa el cálculo de la prueba de medios, especialmente si sus ingresos mensuales totales fluctúan.
A continuación, deberá determinar sus ingresos brutos, que son los ingresos totales que recibe su hogar, incluyendo su sueldo, las pensiones alimenticias, las pensiones compensatorias o los ingresos por jubilación. Es importante señalar que no es necesario incluir la Seguridad Social, incluyendo el SSI y el SSDI, para los miembros discapacitados de su familia. Además, los veteranos y los miembros en servicio activo de las fuerzas armadas no tienen que incluir sus ingresos militares o su pensión en el cálculo de sus ingresos mensuales actuales.
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Capítulo 7 Prueba de recursos Parte 2: Comparación de sus ingresos con la renta media estatal
Una vez que tenga una visión clara de sus ingresos durante los últimos seis meses, puede comenzar a completar el formulario de evaluación de recursos económicos, aunque le recomendamos que un abogado especializado en quiebras le ayude con los cálculos para garantizar la precisión. Le conviene utilizar el página sobre la prueba de medios en el sitio web del Departamento de Justicia de los Estados Unidos para encontrar la renta mediana de su estado. Utilizando el menú desplegable, encontrarás un enlace a la renta mediana en función del estado y el tamaño de la familia utilizando los datos recopilados por la Oficina del Censo. Por ejemplo, en Florida, la renta mediana para una familia de cuatro miembros es de $89.206, en abril de 2022.
Capítulo 7 Prueba de recursos Parte 3: Determinación de la renta disponible
Si sus ingresos superan la mediana estatal para el tamaño de su hogar, la siguiente parte de la prueba de medios establece que, si dispone de ingresos disponibles para pagar al menos el 25 % de su deuda no garantizada en un plazo de cinco años, no puede acogerse al Capítulo 7 de la ley de quiebras. Los tipos de gastos incluyen:
- Alimentación
- Ropa
- Costes sanitarios
- Vivienda
- Servicios
- Transporte
- Pagos a acreedores garantizados (hipoteca o coche)
- Pagos a acreedores prioritarios (préstamos estudiantiles, deudas tributarias, pensiones alimenticias atrasadas)
También debe saber cuánto debe en concepto de deuda no garantizada para saber si puede pagar un mínimo del 25 % durante un período de cinco años.
Si sus gastos superan esta capacidad, lo más probable es que supere la prueba de recursos económicos para acogerse al Capítulo 7 de la Ley de Quiebras.
Más información: Cómo pasar la prueba de medios del Capítulo 7
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