Cuando las facturas de las tarjetas de crédito y otras deudas le resulten abrumadoras, puede que esté pensando en declararse en quiebra. Si bien esto le ofrece la oportunidad de salir de la deuda, queríamos aprovechar la oportunidad para discutir los inconvenientes de declararse en quiebra para que pueda tomar una decisión plenamente informada.
Comprender la quiebra
Para entender cuál es el inconveniente de declararse en quiebra, veamos qué es lo que hace la declaración de quiebra. El proceso de quiebra se rige por el Código de Quiebras. Si usted debe dinero a sus acreedores y está buscando un nuevo comienzo financiero, debe entender la ley de quiebras. Declararse en quiebra es una decisión personal y un abogado especializado en quiebras revisará su historial crediticio, situación financiera, deuda total y activos y le recomendará el mejor curso de acción. El Capítulo 7 y el Capítulo 13 son los dos tipos de quiebra más comunes entre los consumidores.
Quiebra del Capítulo 7
Quiebra del capítulo 7 es una liquidación casi total de las deudas, borrando facturas médicas, facturas antiguas de servicios públicos, deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales. Esta opción requiere una prueba de recursos basada en sus ingresos, gastos y tamaño de la familia para determinar si dispone de la renta disponible para pagar sus deudas.
Quiebra del Capítulo 13
Quiebra del capítulo 13 es una reorganización de su deuda que implica un plan de amortización en el que usted paga una cantidad acordada durante tres a cinco años, y si cumple con esta deuda, las deudas condonables se liquidarán y se borrarán de su crédito.
Asesoramiento crediticio
El gobierno federal exige que usted complete un requisito de asesoramiento crediticio antes de declararse en quiebra y un curso de gestión financiera antes de que pueda recibir el descargo de la quiebra de organizaciones de asesoramiento aprobadas por el Programa de fideicomisarios de EE.UU.. Estos cursos en línea están diseñados para que usted pueda obtener una mejor comprensión de su vida financiera en su camino hacia un nuevo comienzo.
Ventajas de declararse en quiebra
Antes de profundizar en los aspectos negativos, es importante analizar las ventajas de declararse en quiebra, tanto si se acoge al Capítulo 7 como al Capítulo 13.
Sin acoso de los acreedores
Las gestiones de cobro y las cartas y llamadas telefónicas de los acreedores pueden provocarle mucha ansiedad y estrés. Al declararse en quiebra, ya no tendrá contacto con ellos. Incluso cuando usted está pagando las deudas a través del Capítulo 13, todos los pagos pasan a través de un administrador que transmite el dinero al acreedor, y no se les permite ponerse en contacto con usted.
Aumento del flujo de caja personal
Al acogerse al Capítulo 7, los pagos de sus tarjetas de crédito, facturas médicas y muchas otras deudas se eliminarán, lo que significa que no tendrá que escatimar para hacer los pagos mínimos o renunciar a otras necesidades para mantenerse a flote.
Lo más probable es que conserve sus pertenencias
Si bien el Capítulo 7 puede detener temporalmente la ejecución hipotecaria o el embargo de su casa o automóvil, mientras mantenga una buena situación con su residencia principal y su vehículo, en la mayoría de los casos no los perderá. Por eso, aunque tenga dificultades para pagar otras deudas, como facturas médicas y tarjetas de crédito, es importante que haga todo lo posible por mantenerse al día con los pagos de su casa y su coche.
Sin embargo, si no puede seguir pagando su coche o su casa, puede condonar la deuda si renuncia a su casa y a su coche en el Capítulo 7.
Pizarra limpia
Y lo que es más importante, declararse en quiebra le ofrece liberarse de muchas de sus deudas y tranquilidad. Mientras que el Capítulo 7 a menudo se completa en cuatro a seis meses, el Capítulo 13 es un proceso más largo de tres a cinco años, pero siempre y cuando usted haga los pagos acordados, esas deudas serán satisfechas y usted puede emerger con un borrón y cuenta nueva.
Si está interesado en saber más sobre Cuál es el inconveniente de declararse en quiebra, lea más abajo.
Inconvenientes de declararse en quiebra
Ahora que hemos visto los beneficios, es importante considerar los inconvenientes de declararse en quiebra.
El efecto en su informe crediticio: Declararse en quiebra perjudica su crédito
La bancarrota del capítulo 7 permanece en su crédito durante 10 años, mientras que la bancarrota del capítulo 13 permanece en su crédito durante siete años. Esto no sólo afectará a su capacidad para obtener un préstamo de coche o una hipoteca en el futuro, pero también puede perjudicar su capacidad para alquilar un apartamento, alquilar un coche, e incluso conseguir un trabajo como más empleadores comprobar los informes de crédito.
Sin embargo, si tiene pagos atrasados y cuentas en cobranzas, esto también está perjudicando su crédito, y si no tiene forma de liquidarlas, la quiebra puede permitirle avanzar y comenzar a mejorar su puntaje crediticio.
No todas las deudas son condonables
La quiebra sólo le permite liquidar determinadas deudas. Las siguientes deudas deben seguir pagándose tanto si se acoge al Capítulo 7 como al Capítulo 13:
- Pensiones alimenticias
- Pensiones alimenticias
- Préstamos federales para estudiantes
- Impuesto sobre bienes inmuebles
- Deuda tributaria
Deudas no garantizadas y declaración de quiebra
La mayoría de las deudas no garantizadas, como las deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales, pueden cancelarse en una declaración de quiebra. Si desea declararse en quiebra, le recomendamos que busque la ayuda profesional de un abogado especializado en quiebras.
Su préstamo o hipoteca
La declaración de quiebra no le eximirá de hacer los pagos de su hipoteca o préstamo de coche si es su intención de mantener esos activos. Dado que son una forma de deuda garantizada, el incumplimiento de los pagos mensuales requeridos puede tener consecuencias negativas y puede dar lugar a que el prestamista intente tomar posesión de esos activos. No estar al día con la hipoteca de su casa puede acabar en un proceso de ejecución hipotecaria.
Puede que aún tenga que devolver su deuda
Aunque el Capítulo 7 liquida su deuda condonable para que no tenga que seguir haciendo pagos, no está disponible para todo el mundo. Como mencionamos anteriormente, su elegibilidad para esto se determina por sus ingresos, tamaño de la familia, y los gastos necesarios. De lo contrario, usted puede solicitar el Capítulo 13, que requiere un pago mensual hacia sus deudas.
Usted puede incumplir el Capítulo 13
Si usted no cumple con los pagos, mientras que en el Capítulo 13, el síndico de la quiebra asignado a su caso puede presentar una moción para desestimar por incumplimiento material. Si su caso es desestimado, sus deudas no son descargadas y usted está de vuelta donde comenzó cuando originalmente se declaró en quiebra.
Desmitificar las consecuencias negativas de declararse en quiebra
¿Tiene que cerrar todas sus cuentas bancarias?
En la mayoría de los casos, la mayoría de sus cuentas bancarias, si no todas, permanecerán abiertas.
¿Está arruinado mi crédito y por cuánto tiempo?
Un buen crédito afecta a los tipos de interés de su hipoteca o préstamo de coche, así como a los intereses que paga por sus tarjetas de crédito. Es un error común pensar que una declaración de quiebra permanecerá en su registro público para siempre y que nunca tendrá un futuro financiero. En muchos casos, empezará a recibir nuevas ofertas de crédito pocos meses después de declararse en quiebra. Obtener una hipoteca le llevará más tiempo: puede tardar hasta dos o tres años después de recibir el alta, dependiendo de su situación financiera actual.
Puede perder determinados activos
Exenciones en caso de quiebra desempeñan un papel clave a la hora de determinar si sus bienes pueden ser liquidados por el administrador concursal. Existen exenciones federales y estatales en las que las leyes estatales varían ampliamente. Florida ha optado por el uso de las exenciones de Florida en lugar de las exenciones federales. En caso de que tenga activos, es importante que busque el asesoramiento de un abogado especializado en quiebras que comparezca regularmente ante el tribunal de quiebras del lugar donde vive.
Programe una consulta gratuita con un abogado especializado en quiebras
Si está considerando declararse en bancarrota, podemos ayudarle. En Stiberman Law, tenemos la experiencia y el conocimiento para guiarle hábilmente a través de la bancarrota y salir con la libertad financiera y la confianza en el futuro. Para programar una consulta gratuita con un abogado de quiebras en Floridapóngase en contacto con nosotros en (954) 922-2283 o rellene el siguiente formulario para empezar.
