Si tiene dificultades para hacer frente a los pagos mínimos de su tarjeta de crédito o se siente sepultado bajo el peso de las facturas médicas, probablemente esté explorando sus opciones para salir de deudas. Algunas personas optan por echar mano de sus cuentas de jubilación, pero ¿le perjudicará esto a largo plazo? Estamos explorando si retirar o pedir prestado de su 401k para pagar deudas es una estrategia inteligente.
¿Debería retirar dinero de su plan 401k?
En primer lugar, analicemos la posibilidad de retirar fondos del plan 401k para pagar deudas. Especialmente para las personas de entre 20 y 30 años, esto puede parecer una gran idea. Después de todo, no te vas a jubilar pronto y puedes ahorrar más cuando no estás invirtiendo tanto en facturas, ¿verdad?
Antes de iniciar el proceso de retirada, es importante recordar que si eres menor de 59 ½ años, cualquier dinero que retires de tu 401k está sujeto a una penalización del 10 por ciento, así como a tu tipo impositivo más las comisiones. Eso significa que si quieres $10.000 para pagar deudas y estás en un tramo impositivo del 22 por ciento, tendrás que retirar alrededor de $17.000 para conseguir los $10.000 que necesitas.
Manteniendo el dinero en su 401k, esos $17.000 podrían estar obteniendo un rendimiento anual de entre el 5 y el 20 por ciento cada año. A lo largo de 25 años, eso podría suponer más de $100.000 sin incluir lo que se deposite durante ese periodo de tiempo.
¿Debe pedir prestado de su 401k?
En lugar de una retirada, puede considerar la posibilidad de pedir prestado de su 401k. Aunque las normas de la empresa varían, por lo general, puede pedir prestado un máximo de la mitad del saldo hasta $50.000 y devolverlo en cinco años. Las ventajas de pedir prestado contra su jubilación son:
- El tipo de interés suele estar sólo uno o dos puntos por encima de los tipos de mercado.
- Los intereses que pagas vuelven a tu 401k.
- No está sujeto a impuestos ni sanciones.
Aunque esto puede ser más ventajoso que un préstamo personal, no está exento de riesgos. Se trata de una opción potencial si está seguro al cien por cien de que no dejará su trabajo (voluntariamente o no) durante el tiempo que tarde en devolver el préstamo. Si dejas de pagar, no perjudicará a tu crédito, pero tendrás que pagar los impuestos y las penalizaciones sobre el saldo del préstamo. También perderás el crecimiento de tu inversión.
Otras opciones para saldar deudas
La mayoría de los asesores financieros recomiendan encarecidamente no utilizar su 401k para pagar deudas. En cambio, si desea liquidarlo más rápidamente o salir de algunas deudas, considere estas opciones:
- Encontrar un trabajo extra como Uber, Doordash o cuidar niños para ganar dinero extra por las tardes y los fines de semana. Incluso 50 o 100 dólares a la semana pueden liquidar una factura médica o el pago de una tarjeta de crédito en pocos meses.
- Vende algunas pertenencias que no estés utilizando. Considera la posibilidad de consignar ropa, vender aparatos electrónicos viejos que ya no utilices o, en casos más extremos, un vehículo con un pago elevado y altos costes de seguro.
- Considere la consolidación de deudas, que puede reducir sus tipos de interés y sus pagos mensuales.
En caso de deudas elevadas que le cueste pagar, declaración de quiebra puede ser la opción adecuada. Su 401k está protegido durante la quiebra y no se puede utilizar para pagar a los acreedores por lo que su dinero sigue creciendo para su jubilación.
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