En pocas palabras:
Usted debe enumerar TODAS las tarjetas de crédito en quiebra, incluso las de saldo cero. Las compañías de tarjetas de crédito suelen cancelar las tarjetas en cuanto ven su declaración de quiebra, independientemente del saldo. El "truco de la tarjeta única" no funciona, e intentar ocultar tarjetas es un fraude de quiebra. Concéntrese en reconstruir el crédito después de la descarga en lugar de tratar de mantener las viejas tarjetas.
"¿Puedo quedarme sólo con la que no tiene saldo?". Esta pregunta surge en casi todas las consultas sobre quiebras, y entiendo por qué. Está a punto de perder la estabilidad financiera, y conservar una sola tarjeta de crédito le parece como mantener un salvavidas. Por desgracia, la quiebra no funciona así, y las razones son más profundas de lo que la mayoría de la gente cree.
La cruda realidad sobre el listado de todas sus tarjetas
La ley le obliga a enumerar todas y cada una de las cuentas de crédito que tenga, tengan o no saldo. No se trata de una sugerencia ni de una zona gris: es un requisito federal. Cuando usted firma su petición de quiebra, está declarando bajo juramento que ha declarado todas sus deudas y bienes. Omitir una tarjeta de crédito con saldo cero no es sólo una omisión; es perjurio.
He visto a gente intentar racionalizar esto diciendo: "¡Pero si yo no les debo nada!". A la ley no le importa tu saldo. Lo que le importa es la relación que usted tiene con ese acreedor y el potencial de deudas futuras. Esa tarjeta Visa con saldo cero representa una relación crediticia que debe revelarse.
Por qué las empresas de tarjetas de crédito desconectan
Esto es lo que ocurre en realidad una vez que se declara la quiebra. Las compañías de tarjetas de crédito tienen sofisticados sistemas de control que comprueban diariamente las declaraciones de quiebra. No buscan sólo sus propias cuentas, sino cualquier mención a sus titulares, independientemente del saldo.
A los pocos días de su presentación, a veces en cuestión de horas, le cerrarán la cuenta. He tenido clientes que me han llamado confundidos porque su tarjeta de saldo cero dejó de funcionar en la gasolinera al día siguiente de que presentáramos su caso. Las compañías no se arriesgan y no hacen excepciones con los clientes fieles o con saldo cero.
Chase, Capital One, Bank of America, todos tienen la misma política. En el momento en que su nombre aparece en el sistema de quiebra, su relación con ellos cambia radicalmente. Ya no eres un cliente; eres un deudor de la quiebra, y no quieren tener nada que ver con un posible riesgo futuro.
La tentación de ocultar las cartas a la que se enfrenta todo el mundo
Lo entiendo. Estás pensando en esa tarjeta escondida en tu cartera que nadie conoce. Tal vez sea una vieja tarjeta de unos grandes almacenes que nunca usas, o una tarjeta de una cooperativa de crédito con un límite mínimo. La lógica parece lógica: si no hay saldo y nadie la conoce, ¿por qué no callarse?
Esta forma de pensar destruirá su caso y podría acarrearle graves problemas legales. El fraude por quiebra es un delito federal, y ocultar activos o deudas -incluso deudas potenciales como tarjetas de crédito con saldo cero- se considera fraude. Las sanciones incluyen multas y penas de prisión, y no merece la pena arriesgarse con ninguna tarjeta de crédito.
¿Qué pasa con las tarjetas de compra y las tarjetas de gas?
Las tarjetas de crédito de tiendas siguen las mismas reglas que las tarjetas de crédito principales. Esa tarjeta de Macy's, tu tarjeta de Amazon, la tarjeta de gasolina que usas para obtener recompensas... todas ellas aparecen en la lista y se cerrarán una vez que las empresas descubran que te has declarado en quiebra.
Algunas personas piensan que las tarjetas de las tiendas funcionan de forma diferente porque no son tarjetas de crédito tradicionales. Se equivocan. Siguen siendo relaciones crediticias que te amplían el poder adquisitivo, y deben darse a conocer independientemente del saldo.
La excepción de las cooperativas de crédito que no es realmente una excepción
En ocasiones, las cooperativas de crédito gestionan la quiebra de forma diferente a los grandes bancos, pero no de la manera que la gente espera. Algunos miembros de cooperativas de crédito creen que sus tarjetas sobrevivirán a la quiebra debido a su relación de "propiedad de los miembros". Se trata, en gran medida, de una ilusión.
La mayoría de las cooperativas de crédito cerrarán sus tarjetas de crédito al declararse en quiebra, como cualquier otra entidad financiera. Algunas pueden permitirle conservar otros servicios, como cuentas corrientes, pero la relación crediticia suele terminar. Las cláusulas de garantías cruzadas habituales en los contratos de las cooperativas de crédito complican las cosas, no las facilitan.
Por qué conservar las tarjetas no serviría de nada
Incluso si de alguna manera pudiera mantener una tarjeta de crédito a través de la quiebra, probablemente no ayudaría a su recuperación financiera. Su informe de crédito mostrará la declaración de quiebra, lo que significa que cualquier acreedor puede ver sus problemas financieros recientes. Es probable que reduzcan su límite de crédito a prácticamente nada o que cambien sus condiciones para que sean menos favorables.
Es mejor empezar de cero con nuevos productos crediticios diseñados para las personas que se recuperan tras una quiebra que intentar mantener viejas relaciones que fueron parte de sus problemas financieros.
La verdadera estrategia para el crédito posterior a la quiebra
Una planificación inteligente de la quiebra se centra en lo que sucederá después de la exoneración, no en preservar antiguas relaciones crediticias. Las tarjetas de crédito garantizadas, los préstamos generadores de crédito y convertirse en usuario autorizado en la cuenta de otra persona son formas probadas de reconstruir el crédito rápidamente.
Seis meses después de la aprobación de su gestión conforme al Capítulo 7, a menudo puede optar a nuevas tarjetas de crédito con condiciones razonables. La clave está en demostrar un comportamiento financiero responsable después de la quiebra, no en mantener las conexiones con su vida financiera anterior a la quiebra.
Muchos de mis clientes se sorprenden al descubrir que reciben ofertas de tarjetas de crédito a los pocos meses de ser dados de alta. Estas nuevas relaciones empiezan de cero, sin el bagaje de sus dificultades financieras anteriores.
¿Qué ocurre si "olvida" incluir una tarjeta en la lista?
He visto las secuelas cuando la gente omite "accidentalmente" las tarjetas de crédito en su declaración de quiebra. A veces no pasa nada: la tarjeta se cierra de todos modos cuando la empresa acaba descubriendo la quiebra. Pero a veces, el descuido crea graves problemas.
Si el fideicomisario o el tribunal descubren la omisión, pueden cuestionar la honestidad de toda su presentación. Esto puede retrasar su descarga, requieren documentación enmendada, y en casos extremos, dar lugar a la desestimación de su caso. El riesgo simplemente no merece la pena para ninguna tarjeta de crédito, independientemente del saldo o del valor sentimental.
Volver a empezar es mejor
El miedo a perder todas las tarjetas de crédito se deriva de la ansiedad por la incertidumbre financiera, pero empezar de nuevo es a menudo lo mejor que le puede pasar a alguien con problemas financieros. Te obliga a vivir dentro de tus posibilidades mientras reconstruyes, y evita la tentación de volver inmediatamente a los patrones de gasto que causaron problemas en primer lugar.
La quiebra está diseñada para darle un nuevo comienzo, no para preservar partes de su antigua vida financiera. Adoptar este concepto por completo, en lugar de tratar de aferrarse a partes de su situación anterior a la quiebra, por lo general conduce a mejores resultados financieros a largo plazo.
El objetivo no es salir de la quiebra con las mismas herramientas financieras que le metieron en problemas. El objetivo es emerger con mejores hábitos financieros y un borrón y cuenta nueva que le permita construir una estabilidad financiera duradera.
No estás solo
En Stiberman Law, hemos guiado a más de 1500 familias a través de los procedimientos del Capítulo 7, 11 y 13. Conocemos los tribunales locales, sabemos lo que buscan los fideicomisarios y podemos ofrecerle expectativas realistas sobre los plazos y los resultados.
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