La quiebra puede parecer el fin del mundo, o al menos el apocalipsis nuclear para su informe crediticio. Después de haber sido arrastrado por el tribunal de quiebras, podría pensar que sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario son nulas.
La verdad es que puede reparar su historial crediticio, optar a préstamos hipotecarios y comprar una casa incluso después de declararse en quiebra.
En este artículo, le mostraremos algunas cosas que le darán esperanza:
- ¿Puedo comprar una casa después de la quiebra? y ¿Cuánto tiempo puede tener que esperar después de la declaración de quiebra?
- Los tipos de préstamos convencionales y otras opciones que puede tener en el futuro.
- Pasos que puede dar para aumentar su puntuación crediticia y satisfacer a un prestamista hipotecario.
Empecemos por ver cuánto tiempo puede tardar en recuperarse después de haber pasado por el tribunal de quiebras.
¿Cuánto tiempo después de la quiebra se puede comprar una casa?
El primer requisito para obtener un préstamo hipotecario es obtener el descargo de la quiebra. Una vez que el juez descargue su bancarrota, el reloj comienza a correr hacia el día en que el período de espera ha terminado y se puede comprar una casa.
Hay dos tipos principales de quiebra, así que vamos a ver cuánto dura el período de espera para cada uno.
El período de espera después de una bancarrota del capítulo 7
Quiebra del capítulo 7 es la forma más común y en la que piensa la mayoría de la gente cuando se imagina una quiebra. Aunque esto va a poner una gran marca en su informe de crédito, puede recuperarse después de un período de espera y solicitar un préstamo hipotecario.
El plazo básico después de que un tribunal de quiebras descargue su caso es de cuatro años para un préstamo convencional.
Sin embargo, puede haber otras opciones. Los préstamos USDA requieren menos tiempo tras el juicio, con un período de espera de sólo tres años. Los préstamos asegurados por el gobierno, como los préstamos FHA y los préstamos VA, son más fáciles de calificar y sólo requieren un período de espera de dos años.
El período de espera después de una bancarrota del capítulo 13
A Quiebra del capítulo 13 no es tan grave como una bancarrota del Capítulo 7, pero aún así afectará a su historial crediticio y dificultará la obtención de préstamos convencionales. Sin embargo, el período de espera sigue siendo aproximadamente el mismo para un préstamo convencional.
Lo que puede complicar las cosas es la diferencia entre una desestimación de la quiebra y una descarga. Un sobreseimiento es preferible porque es un final limpio y usted ya no será responsable de sus deudas. Cuando se produce una desestimación, el caso se sobresee y usted sigue siendo responsable de sus deudas.
Un programa de préstamos respaldado por el gobierno es más fácil que acudir a prestamistas hipotecarios privados. El período de espera para un préstamo USDA es de sólo un año. Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y los de Asuntos de Veteranos (VA) solo requieren que su caso haya sido dado de baja o desestimado antes de solicitarlo.
Plazos de espera para quiebras múltiples
En Reglamento Federal de Procedimiento Concursal Si se declara en quiebra más de una vez en siete años, deberá esperar más tiempo. El periodo de espera se amplía a cinco años, aunque podría reducirse a tres si puede demostrar circunstancias atenuantes.
¿Qué tipo de préstamo hipotecario puede obtener después de la quiebra?
Después de declararse en quiebra, aún puede solicitar un préstamo convencional o préstamos FHA y VA. Sin embargo, los requisitos de puntuación de crédito y los periodos de espera pueden variar.
Empecemos a clasificar las opciones que tiene a su disposición.
Préstamos tras una quiebra del capítulo 7
Para obtener un préstamo tras una quiebra, tendrá que trabajar para reparar sus finanzas y cumplir los requisitos mínimos de puntuación crediticia. También se aplican períodos de espera, por lo que tendrá tiempo para trabajar en sus puntuaciones de crédito.
Hipoteca convencional
Para obtener una hipoteca convencional después de la quiebra, tendrá que cumplir con la puntuación mínima de crédito del prestamista y todos los requisitos de Fannie Mae y Freddie Mac.
Hipoteca FHA
Las normas de préstamos de la FHA implican que tendrá que esperar dos años después de la fecha de baja para solicitar préstamos de la FHA. Si puede demostrar circunstancias atenuantes, los períodos de espera para un préstamo de la FHA pueden acortarse a un año.
Hipoteca VA
También tendrá que esperar dos años para solicitar un préstamo VA. Este plazo puede acortarse si demuestra que tuvo problemas ajenos a su voluntad. Además, si tu quiebra se debió al fracaso de un negocio por cuenta propia y ahora has pasado a trabajar por cuenta ajena, podrías solicitar una hipoteca de inmediato.
Hipoteca USDA
El USDA puede analizar su puntuación crediticia y su situación financiera personal con más detenimiento si su quiebra se liquidó hace menos de tres años. Si usted ha reparado su puntuación de crédito y su quiebra fue causada por problemas fuera de su control, entonces usted puede ser capaz de calificar antes.
Préstamos después de una bancarrota del capítulo 13
Una bancarrota del capítulo 13 permanece en su informe crediticio durante siete años. Durante este tiempo, necesitará el permiso del tribunal de quiebras para obtener una hipoteca. Por lo general, el capítulo 13 le da de tres a cinco años para pagar sus deudas y luego se descarga. Después de que sus deudas han sido descargadas, entonces usted puede asegurar una hipoteca después de varios años más.
Hipoteca convencional
Freddie Mac y Fannie Mae requisitos significa que usted tendrá que esperar dos años después de la descarga de una bancarrota del capítulo 13 para obtener un préstamo de un prestamista hipotecario normal. Si su caso es desestimado, entonces el tiempo de espera aumentará a cuatro años.
Hipoteca FHA
Para obtener un préstamo de la FHA, tendrá que esperar al menos doce meses después de comenzar el plan de reembolso de su bancarrota del capítulo 13. También necesitará un permiso por escrito del tribunal para obtener una hipoteca. Si este es su plan, entonces es posible que desee contratar a un abogado de bancarrota para ayudarle con el papeleo.
Hipoteca VA
Asegurar un préstamo VA requiere que haya completado al menos doce meses de su plan de reembolso del capítulo 13.
Hipoteca USDA
Los préstamos USDA son similares a los préstamos VA porque usted debe haber completado al menos 12 meses de hacer con éxito sus pagos mensuales bajo su plan. Mantener sus pagos a tiempo le hace elegible, pero usted todavía tendrá que aplicar y ser aprobado.
Cómo solicitar una hipoteca después de la quiebra
Conseguir una hipoteca después de la quiebra no es imposible, pero puede requerir un poco más de papeleo y trabajo para hacerlo realidad.
He aquí cuatro pasos que puede dar para situarse en la mejor posición para obtener un préstamo.
Paso 1: Aumente su baja puntuación de crédito
La quiebra se produce cuando las cosas van mal. Volver a poner las cosas en su sitio le costará un poco de trabajo, pero puede hacerlo. Aquí tienes tres prioridades que debes seguir para volver a la normalidad.
- Vuelve a construir tu crédito, pero de forma más inteligente. Utilice una tarjeta de crédito garantizada para establecer un nuevo crédito de forma responsable. No acumule una deuda enorme en su tarjeta de crédito, no supere su límite de crédito ni deje de pagar.
- Deshazte por completo de las deudas. No contraiga nuevas deudas y haga todo lo posible por saldar las que aún tenga, sobre todo las no garantizadas. Esto significa que no debes solicitar un préstamo personal, un préstamo para comprar un coche ni contraer nuevas deudas no garantizadas.
- No te saltes ningún pago. Sabemos que parece simple, pero haga todos sus pagos a tiempo. Esto es especialmente cierto para los pagos del capítulo 13, pero se aplica a todas las cuentas.
Paso 2: Explique su quiebra
Después de la quiebra, puede escribir una carta para entregar a un prestamista hipotecario. No están obligados a leerla ni a tenerla en cuenta. Pero puede ser útil. Aquí tienes algunas cosas que debes incluir:
- Explique las circunstancias que le llevaron a la quiebra. Debe ser capaz de describir la crisis que le llevó a la quiebra. Si hubo circunstancias ajenas a tu voluntad, intenta explicarlas.
- Describa los cambios en su vida desde la quiebra. Detalla los cambios en tu vida desde la quiebra, porque esta es la sección que más puede interesar a un prestamista.
- Háblales de tu nueva situación financiera. Si es posible, describa los planes que ha hecho para reparar su puntuación crediticia, cambiar cualquier mal hábito financiero y desarrollar un enfoque más sano del dinero.
Paso 3: Buscar la aprobación previa
Ser preaprobado por un banco puede hacer saber a los agentes inmobiliarios y a los vendedores que usted va en serio. También demuestra su capacidad para conseguir los fondos que necesita para comprar una casa. La preaprobación también le ayudará a asegurarse un tipo de interés favorable y le permitirá fijar un presupuesto para la búsqueda de vivienda.
Para obtener la preaprobación, es posible que necesite algunos documentos, como sus dos últimos documentos W-2, extractos bancarios y talones de pago recientes.
Paso 4: Hable con su prestamista
Es posible que el banco quiera hacerle preguntas sobre su quiebra. Asegúrese de ser receptivo y educado. Las preguntas pueden ayudar a calmar cualquier preocupación que el prestamista tenga sobre un posible préstamo. Simplemente sea honesto, responda con prontitud y todo irá bien.
Conclusión
Comprar una casa después de la quiebra parece difícil, pero sin duda es posible. Repare su puntuación de crédito, tome decisiones inteligentes y elija un prestamista comprensivo. Si tiene más preguntas o necesita ayuda para declararse en quiebra, póngase en contacto con un abogado de quiebrascomo Stiberman Law hoy en (954) 922-2283 o rellene el siguiente formulario.
