Si recibe frecuentes llamadas telefónicas de cobradores de deudas, está atrasado en el pago de varias facturas diferentes sin una forma clara de ponerse al día y le preocupa su salarios embargadosprobablemente estés considerando declaración de quiebra. Queríamos compartir los pros y los contras de Quiebra del capítulo 13 para que tenga una mejor idea de lo que puede esperar y comprenda si este es el paso adecuado para ayudarle a salir de deudas y mejorar su futuro financiero.
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La bancarrota del Capítulo 13 también se denomina "bancarrota del asalariado", porque le permite saldar sus deudas y evitar la pérdida de bienes. Durante este proceso, se reúnen sus deudas, incluida la deuda garantizada, como la cantidad que está atrasado en su casa o coche, la deuda de alta prioridad, como la manutención de los hijos, y la deuda no garantizada, como las facturas médicas. A continuación, usted determina su renta disponible en función de su zona, ingresos y gastos necesarios y presenta un importe de pago mensual para destinar a su deuda.
El tribunal revisará esta propuesta de reembolso, y sus acreedores pueden oponerse, pero es decisión del tribunal aceptarla o rechazarla. Si es aceptada, pagará este reembolso mensual a un fideicomisario que lo repartirá entre sus acreedores en función de la prioridad más alta. Después de un periodo de 36 a 60 meses, sus deudas de alta prioridad y garantizadas deberían estar al día como mínimo, y la mayoría de las demás deudas elegibles se liquidan, liberándole de la obligación de pagar.
Entre las deudas que pueden ser condonadas en virtud del Capítulo 13 se incluyen:
Los préstamos que no se pueden cancelar son los siguientes:
Ahora que usted tiene una mejor comprensión de lo que es el Capítulo 13, vamos a ver los beneficios que puede esperar mediante la presentación.
Si usted está atrasado en su hipoteca, incluso si se han iniciado los procedimientos de ejecución hipotecaria, el Capítulo 13 todavía le da la oportunidad de conservar su casa. La cantidad de su hipoteca vencida se incluirá en su plan de pago, por lo que siempre y cuando usted hace que el pago, así como mantenerse al día en su hipoteca existente, usted mantendrá su casa. Esto también funciona para su vehículo, por lo que no perderá su coche. Además, usted puede tratar de participar en el programa de Modificación de Mediación Hipotecaria - un programa gestionado por el Tribunal de Quiebras para las personas que buscan modificar sus préstamos hipotecarios.
En el caso de las personas con bienes depreciados que no sean de su propiedad, como una casa móvil (que no sea de su propiedad) o bienes de inversión, el Capítulo 13 ofrece la oportunidad de "reducir" el pago al valor justo de mercado si debe más de lo que vale el bien. Por ejemplo, si usted debe $35.000 en una casa móvil y sólo vale $20.000, su plan de pago será de los $20.000 más un tipo de interés justo de mercado durante cinco años y cuando el período de amortización ha pasado, usted será dueño de pleno derecho. Así te ahorras $15.000 más intereses. En el caso de un coche, la ley exige que haya sido de tu propiedad durante al menos 910 días, lo que también se conoce como la regla de los 910 días.
Si sus deudas incluyen préstamos estudiantiles o pensión alimenticiaEl Capítulo 13 le permite ponerse al día más fácilmente en estas facturas, ya que el fideicomisario se centrará en asegurarse de que las deudas de alta prioridad se paguen antes que las deudas no garantizadas.
En lugar de realizar pagos a varios acreedores diferentes, compañías de facturas médicas, etc., sólo tendrá que realizar un pago mensual a sus acreedores (aparte de seguir pagando la hipoteca y el préstamo del coche, si procede).
Una vez que se declara en quiebra, deben cesar todos los intentos de ponerse en contacto con usted, demandarle o embargarle el sueldo (con la excepción de la pensión alimenticia y los préstamos estudiantiles). En lugar de tratar con los acreedores, hará un pago a su administrador, que pagará a sus acreedores en su nombre.
Ahora que tiene una idea más clara de las ventajas del Capítulo 13, veamos las desventajas.
En primer lugar, es importante tener en cuenta que mientras que el Capítulo 7 de bancarrota tiene sus deudas liquidadas dentro de de cuatro a seis mesesEl Capítulo 13 es una proceso mucho más largo. El plan de amortización oscilará entre tres y cinco años, dependiendo de cuánto deba y de sus ingresos.
Si tiene un plan de reembolso aceptable y deja de hacer los pagos, su administrador puede solicitar que se desestime su quiebra. Esto le devolverá al punto de partida en lo que respecta al trato con los acreedores. Sin embargo, el pago mensual está diseñado para ser asequible con sus ingresos, y si parece que usted es incapaz de cumplir con esto, usted puede ver de tener el plan de pago ajustado.
Si bien es más corto que los 10 años que el Capítulo 7 de bancarrota permanece en su registro, el Capítulo 13 permanece en su crédito durante siete años. Esto puede perjudicar su capacidad para alquilar un apartamento, comprar un coche o sacar una línea de crédito. Sin embargo, tan pronto como comience su período de reembolso, su puntuación de crédito comenzará el proceso de curación y sus otras deudas ya no estarán presentes en su informe, por lo que puede construir gradualmente una mejor puntuación.
Si desea obtener más información sobre el Capítulo 13 de bancarrota y ver si es adecuado para usted, póngase en contacto con Stiberman Law en Florida hoy para una consulta gratuita. Llámenos al (954) 922-2283 o rellene el siguiente formulario para empezar.
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